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最新消息| 花唄失去了大學生 | 2021-04-09 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://new.qq.com/omn/20210323/20210323A0B5EF00.html" 圖源：視覺中國作者｜何欣來源｜南風窗（ID：SouthReviews)監管又對互聯網貸款業務出手了，這次的對象是面向大學生的消費貸。3月17日，中國銀保監會辦公廳等5部門聯合發布了《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》（下稱《通知》），明確小貸公司不得向大學生發放互聯網貸款，避免大學生過度借貸。3月18日下午，#花唄借唄不得向大學生放款#沖上微博熱搜，網友對此看法不一。“花唄借唄不得向大學生放款”沖上微博熱搜事實上，對大學生消費貸的監管、對小貸公司的監管都不是第一次，此次5部門聯合發文再度重申，用意明顯：守住風險底線，避免大學生過度借貸。在互聯網信貸產品唾手可得的當下，大學生群體的網絡消費信貸習慣已經形成，此《通知》又在給4000萬大學生提示什麼呢？防止過度借貸如今，在線上，花唄、借唄已經嵌入大學生消費的大部分場景，已經成為大學生日常生活的“標配”，用借唄資金來買基金理財的學生也不在少數。在線下，近年來，互聯網消費貸對校園的滲透無處不在，校內宣傳欄的海報旁、共享單車的車簍里等等，都能看到它的小卡片廣告，“培訓貸”“創業貸”“求職貸”“畢業貸”等眼花繚亂的信貸產品更是為大學生量身定制。與此同時，大學生盲目消費而陷入高額貸款陷阱的新聞層出不窮，也是此次《通知》的發布的初衷所在。《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》仔細閱讀《通知》規定，記者發現，其核心內容可以簡化為三條：1、以后禁止非持牌機構、小貸公司向大學生發放貸款，只有銀行等持牌機構在風險管理的情況可以。2、持牌機構向大學生放貸時，只能采取線下營銷方式，且必須讓父母知情，并與其父母簽署第二還款來源的“代還”協議。3、參與聯合放貸的互聯網平臺，不得針對大學生群體精準營銷，不得向放貸機構推送引流大學生。三條內容層層遞進，明確了向大學生放貸的主體要求以及禁止事項，意圖很簡單，防止大學生過度借貸，遭受詐騙。現實中，大學生因過度網絡借貸而陷入詐騙陷阱的案例不要太多。今年3月10日，中南財經政法大學（南湖校區）的一名博士生，因在白條、微粒貸等平臺都有借款，才被不法分子鉆了空子，被詐騙10萬元而引發網絡關注。廣東警方公布的多起針對大學生的詐騙案例顯示，“校園貸”詐騙套路繁多，如用“免抵押、低利息”為誘餌誘導學生貸款，要求繳納貸款手續費、管理費、保證金等費用等，讓大學生防不勝防。事實上，對大學生互聯網貸款業務的治理，這已經是第三次了。前兩次分別發生在2009年的規范學生信用卡業務和2017年的“校園貸”專項整治。為何大學生的互聯網貸款業務亂象總是屢禁不止？歸根結底是，大學生消費需求與相關信貸產品供給失衡導致。據教育部公布的數據顯示，2019年，我國在校大學生總數超過4000萬。一份教育部此前發布的《中國高等教育質量報告》顯示，2015年我國大學生消費市場規模就超過4000億元，且預計將保持每年4%至5%的同比增長率。大學生超前消費支出用途比例圖（圖源：中國青年網）但即便有如此規模，面對征信白板的學生，在前幾年，傳統銀行的數字化轉型才剛起步，按照銀行的傳統信貸邏輯，也無力開發針對學生的信貸產品，因為收益無法覆蓋風險和成本，這就導致正規渠道的大學生信貸產品供給不足。更糟糕的是，有調查顯示，33.5%的大學生表示完全不了解如何區分校園貸的渠道是否正規，如此一來，在互聯網貸款業務野蠻生長期，網貸機構和非持牌機構瞄準大學生群體，就有機可乘了。小貸公司要涼涼？經過2017年的“校園貸”“現金貸”的專項整治，不少互金平臺和消費金融公司都出于合規風險的考慮，放棄了校園消費貸市場。從近幾年的發展來看，這塊市場由各大互聯網平臺接手了。阿里、美團、滴滴等互聯巨頭，利用其場景和流量優勢，紛紛涉足金融業務，論用戶消費習慣，大學生群里便是不可多得的客群。無一例外，這些平臺的網絡消費貸業務都是通過獲得網絡小貸牌照，由旗下的小貸公司完成。值得一提的是，他們的牌照大多在重慶取得，如大家熟知的螞蟻花唄和借貸，其運營主體分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。同時，百度、京東、美團、小米在重慶分別設有度小滿小貸、同盈小貸、三快小貸、小米小貸。螞蟻花唄（圖源：新浪銀行官方微博）不得不說，《通知》一出，這些互聯網平臺的小貸公司首當其沖。《通知》從線上營銷、引流獲客、貸款發放全方面給小貸公司的大學生消費信貸業務設卡，試圖將小貸公司趕出大學生消費貸市場。花唄或許是出于風險的考量，似乎早有動作。早在2020年年底，螞蟻集團等已將大部分年輕人的花唄額度下調到3000元。當時，螞蟻集團的回復是，“倡導更理性的消費習慣”。熟悉網絡信貸業務的都知道，這不是小貸公司第一次遭受監管，從去年7月的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》、11月的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法》，再到今年2月20日的《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》，已經對小貸公司的注冊資本、聯合貸款的出資比例等方面進行了規范。此次對大學校園消費貸業務的監管，只是在上述監管框架下的延續。目前，這些互聯網平臺的小貸公司，不少正在通過申請消費金融牌照，來設法消化存量違規的聯合貸款，可想而知，隨著《通知》落地后，消費金融和小貸公司再次被納入監管，這些平臺未來的合規之路將更加雪上加霜。影響有多大呢？廣東小貸協會常務副秘書長徐北曾公開估計，“有部分小貸公司，大學生貸款占其比例超過6成”，可以預見，影響有多大。不僅如此，更深遠的影響在于，如今，小貸公司被禁止為4000萬大學生群體提供互聯網消費貸款業務，而銀行是可以通過線下營銷的方式服務大學生客群的，在理論上，未來這部分大學生畢業走入職場，銀行在爭奪這部分客戶時，有更多的優勢。《未生》劇照不過，在業內人士看來，《通知》能否落地，還有一個現實難題，當下，承載學生身份信息的學信網并未向各大平臺開放接口，該如何認定學生身份？顯然，《通知》里并沒有給出細則和標準。有兩種情況值得警惕。如果以年齡為標準一刀切，顯然也會損害部分人的合理信貸需求；如果學生故意隱瞞身份，想要獲得這些平臺貸款，小貸公司是否又有了推卸責任的理由。保護好你的征信在今天的#花唄借唄不得向大學生放款#微博熱搜中，有網友發博稱，花唄確實會無形提升消費，所以自己提前早已主動關閉了花唄。但更多的人稱，不應該一刀切，“誰還沒有一個急用錢的時候呢”。每個人處境不同，立場也不一樣，無可厚非。如今，監管從管控風險的層面，禁止小貸和非持牌機構給大學生發放貸款，這意味著，未來大學生群體的信貸需求勢必要分流到銀行等持牌金融機構的信貸產品中。微博網友評論信用卡業務或許會是第一選擇，事實上，各大銀行的信用卡宣傳和營銷在校園里隨處可見，已進入白熱化階段。和互聯網平臺的消費消費貸產品相比，銀行的信用卡業務定價和支付使用場景似乎都不夠靈活，唯一能與之抗衡的大概是信用卡改革后的透支利率了。根據今年1月1日起實施的中國人民銀行關于推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，它取消了原來信用卡透支利率上限和下限管理，年化利率在12.78%-18.25%之間。改革后，銀行信用卡的日利率和互聯網消費貸產品的日利率水平差不多，當下，信用卡也在開拓各類生活化場景，試圖提高用戶粘性。只是，無論選擇什麼機構的信貸產品，大學生應該也應該有金融風險意識。今年1月25日，央行披露了第二代征信系統的運行情況。征信中心主任張子紅表示，截止到2020年12月底，二代征信系統共收錄超過11億自然人，6092萬戶企業及其他組織。值得注意的是，目前，央行二代征信系統接入了數千家各類放貸機構，包括商業銀行、小貸公司、保險公司、消費金融公司等，同時，央行征信系統中體現的信息，除了信用卡和銀行貸款外，花唄、借唄、微粒貸等互聯網“網紅”信貸產品的數據，也已大規模接入到央行征信系統中。央行二代征信系統接入了數千家各類放貸機構（圖源：支付百科）如果網絡借貸頻繁，都會一一記錄在征信報告中，影響個人征信報告的美觀度，這也是頻繁使用網絡借貸的人更容易在辦理銀行貸款時受阻的原因。如果有逾期記錄，后果更嚴重，根據今年初，人民銀行重新發布的《征信業務管理辦法（征求意見稿）》，個人不良征信信息記錄的保存期限為5年，到期后，征信機構才會刪除。是時候該理一理你的網絡借貸產品了。關注它，能讓你聽到更多真話，多一分對世界的理解。芥末堆看教育開視頻號啦~ 關鍵字標籤：www.liidda.com.tw/about.html |
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